100次浏览 发布时间：2025-03-29 07:25:30
我们国家的国债就两个品种：一个叫储蓄国债，一个叫记账式国债（超长期特别国债属于这一类），它们都是财政部发行并还本付息的人民币国债。
咱老百姓平常每月10号（3月-11月）买的就是储蓄国债，今天5/17发行的超长期特别国债就是记账式国债。
储蓄国债和记账式国债有什么区别呢?
1、可以买的人不同
储蓄国债是面向个人的，是咱老百姓最熟悉的了。
记账式国债是面向全社会的，个人可以买，机构也可以买。
2、提前取钱的方式不一样
如果买了之后，临时要用钱了，没办法持有到期，国债是可以提前“取”的，但是方法不一样。
储蓄国债可以提前支取，提前支取的利率是确定的，买的时候就定好了。
比如5月10日发行的3年2.38%的凭证式储蓄国债，提前支取的规则是：
持有时间不满半年，不计付利息，
满半年不满1年，按年利率0.35%计息，
满1年不满2年，按0.85%计息，
满2年不满3年，按1.87%计息。
记账式国债是不能提前支取的，但是可以上市流通，说白了就是可以卖出去，一样可以拿到钱。
今天发行的30年超长期特别国债，有些人说30年这么长，到老了可能才能拿到本金呢，甚至说到临终了还没拿到钱呢。其实呀，30年不是必须持有到期的，超长期特别国债属于记账式国债，是可以提前卖掉的。
那提前支取、卖掉这两种方式有什么区别呢？
储蓄国债提前支取，本金是全部拿到手的，利息是靠档计息的，比如你买了1万块，就能拿到1万块本金，利息是提前定好规则的，比如满1年不满2年，按0.85%计息，那提前支取的时候就是按照0.85%的利息来算，不是按照买的时候2.38%来算了，那也比银行定期划算了，银行定期提前支取是按照活期算的。
记账式国债要想提前拿钱，就要卖出去，比如你买了1万块，能卖多少价格是不确定的，有可能是10500块，也有可能是9500块，要看未来市场的利率情况，这个就是利率变动引起的价格波动风险。
比如，30年超长期特别国债，现在买的时候是2.8%（举个例子，不是实际发行利率），过了2年，新发的30年超长期特别国债的票面利率是2.5%，那以前2.8%的国债就很有竞争力了，利息高，这个时候你卖出去，可能可以卖10500块（举例，不是实际价格）。
但是如果过了2年，新发的30年超长期特别国债的票面利率是3%，那别人肯定就去买新发的国债了，利率更高啊，你要是还按照1万块成本卖的话，就没人要了，如果便宜点，比如9500块卖出去，别人想着买得便宜，未来30年到期的时候他可以拿到1万块，利息低点就低点，本金那边多赚了500块，也可以接受。所以这种情况，你提前取，就只收到了9500块的本金。
看明白了不，记账式国债未来能卖多少，要看未来的市场利率，提前拿钱的话，收益是不确定的，不像储蓄国债，一开始就定好提前支取的利率。
所以，从这个角度看，储蓄国债的风险更低一点，记账式国债适合有一定风险承受能力的人去买。
当然，如果我们一直拿着30年到期，市场利率变化是没有影响的，如果买1万块，每年都可以拿280块利息，拿30年，记账式国债持有到期也是确定本金和利息的。
除了提前支取、卖掉国债这两种方式之外，还有一种方式也是可以让你提前拿到钱的，就是把国债押给银行，再向银行借钱，但这个时候就需要支付贷款利息了。
3、两种国债利率确定的方式不一样
储蓄国债是参考存款利率，再结合市场情况定的。
记账式国债是通过招标确定的，可以简单理解为，主要是各家银行去投标，愿意出多少价格买，最后定下来一个利率。
这个和我们关系不是很大。最近几年看，同期限的储蓄国债一般高于记账式国债。
